Ramit Sethi : Investir ne devrait pas être votre identité

L'auteur et expert en finances personnelles discute de sa nouvelle émission Netflix, de ce que signifie avoir une "vie riche" et pourquoi il n'aime pas la budgétisation.

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Aujourd'hui, nous accueillons de nouveau Ramit Sethi. Ramit est un expert en finances personnelles et auteur. Et cette année, il a ajouté une nouvelle rubrique à son CV : animateur télé. Sa série How to Get Rich a fait ses débuts sur Netflix en avril. Il propose des conversations approfondies avec des individus sur leur vie financière. Le premier livre de Ramit, I Will Teach You to Be Rich, publié en 2009, était un best-seller ; une deuxième édition du livre est sortie en 2019. Ramit est le fondateur de iwillteachyoutoberich.com, et il est également l'hôte d'un podcast intitulé I Will Teach You To Be Rich, qui propose des conversations approfondies avec des couples sur l'argent.

Bio

Je t'apprendrai à être riche de Ramit Sethi

Podcast Je t'apprendrai à être riche

Comment devenir riche, série Netflix

Twitter : @ramit

"Ramit Sethi:" Qu'est-ce que votre vie riche? "" Podcast The Long View, Morningstar.com, 10 novembre 2020.

"Ramit Sethi : comment les couples peuvent-ils faire la paix avec l'argent ?" Le podcast Long View, Morningstar.com, 30 novembre 2021.

"10 règles d'argent faciles à suivre pour améliorer votre santé financière", par Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 23 novembre 2020.

"'Je t'apprendrai à être riche' Auteur : 3 règles d'argent que je suis pour créer de la richesse et profiter de la vie - et comment créer la vôtre", par Kamaron McNair, cnbc.om, 14 avril 2023.

"Comment vivre une vie riche (+ des règles qui vous aideront à l'atteindre !)", par Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 27 février 2023.

"Ramit Sethi - Comment jouer à l'attaque avec de l'argent, planifier des listes de seaux, construire une vie riche avec votre partenaire et relever un puissant défi de 100 $ (# 524)", Podcast The Tim Ferriss Show, tim.blog.com, 26 juillet, 2021.

Budgétisation et dépenses conscientes

Le plan de dépenses conscient de Ramit

« Plan de dépenses conscient : comment budgétiser en regardant vers l'avenir », par Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 27 février 2023.

"Comment trouver toutes mes dettes (et les rembourser)", par Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 3 octobre 2022.

"4 façons de sortir rapidement de la dette (+ erreurs à éviter)", par Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 10 août 2021.

Emplois et revenus

"Trouver les bonnes idées pour gagner de l'argent (que tout le monde peut faire)", par Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 28 mars 2023.

L'accession à la propriété

"3 choses pratiques que chaque acheteur d'une première maison devrait savoir, selon la star de "Comment devenir riche" de Netflix", par Lee Aquino, businessinsider.com, 25 avril 2023.

"Acheter une maison en récession : avantages, inconvénients et conseils d'experts", par Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 20 mars 2023.

"Devrais-je acheter une maison maintenant ? (5 lignes directrices et conseils de synchronisation parfaits)", par Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 15 septembre 2021.

Investir

"Comment négocier des actions (et savoir si le trading vous convient)", par Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 27 février 2023.

"Voici notre point de vue sur le day trading en 2023", par Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 3 mars 2020.

"Comment investir dans des fonds indiciels (investissez en 5 minutes)", par Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 27 février 2023.

"Portefeuilles d'investissement diversifiés : comment en créer un (+ exemples)", par Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 27 octobre 2021.

"Investissement à haut risque contre investissement à faible risque (La réalité)", par Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 16 décembre 2022.

Couples/Relations

« Amour et argent : combiner les finances après le mariage », par Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 27 février 2023.

"J'écris sur l'argent depuis 15 ans, et je peux vous dire que trop de couples parlent d'argent de manière erronée", par Ramit Sethi, businessinsider.com, 27 février 2019.

"Épisode 65. Je gagne 200 000 $/mois. Il gagne 2 000 $. Qui paie pour les rendez-vous ? (Partie 2)", podcast Je vous apprendrai à être riche, iwillteahyoutoberich.com, octobre 2022.

Conseil financier

"Ai-je besoin d'un conseiller financier ? (Le SEUL guide dont vous avez besoin !)", par Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 7 juillet 2021.

(Veuillez rester à l'écoute pour des informations importantes sur la divulgation à la fin de cet épisode.)

Christine Benz : Bonjour et bienvenue sur The Long View. Je suis Christine Benz, directrice des finances personnelles et de la planification de la retraite pour Morningstar.

Jeff Ptak : Et je suis Jeff Ptak, responsable des notations pour Morningstar Research Services.

Benz : Aujourd'hui, nous accueillons de nouveau Ramit Sethi. Ramit est un expert en finances personnelles et auteur. Et cette année, il a ajouté une nouvelle rubrique à son CV : animateur télé. Sa série How to Get Rich a fait ses débuts sur Netflix en avril. Il propose des conversations approfondies avec des individus sur leur vie financière. Le premier livre de Ramit, I Will Teach You to Be Rich, publié en 2009, était un best-seller ; une deuxième édition du livre est sortie en 2019. Ramit est le fondateur de iwillteachyoutoberich.com et il est également l'hôte d'un podcast intitulé I Will Teach You To Be Rich, qui propose des conversations approfondies avec des couples sur l'argent. Ramit, bienvenue dans The Long View.

Ramit Sethi : Merci de m'avoir de nouveau invité.

Benz : Eh bien, merci d'être là. Je pense que tu es notre seul invité à trois répétitions jusqu'à présent, donc c'est génial.

Sethi : Je suis flatté.

Benz : Nous voulons parler de votre nouvelle émission Netflix How To Get Rich. Vous parvenez à trouver des personnes avec lesquelles vous pouvez facilement vous identifier et vous travaillez très bien avec elles. Je suppose que la question est, est-il difficile de trouver des gens qui sont prêts à s'ouvrir complètement sur leur situation financière ? Ou pensez-vous qu'il devient moins tabou de parler d'argent ?

Sethi : C'est dur. C'est difficile à trouver et je l'ai vécu de deux manières différentes. Un sur l'émission et un sur mon propre podcast où j'interviewe des couples. Lorsque nous avons commencé, nous ne savions pas à quel point les gens seraient ouverts avec leurs finances, car vraiment, surtout en Amérique, partager vos finances est la chose la plus intime que vous puissiez faire. Bien plus intime que de parler même de votre vie sexuelle. Il y a en fait des recherches indiquant que les gens seraient plus susceptibles d'en discuter que de leur dette de carte de crédit. Mais ce que nous avons découvert, c'est que certaines personnes sont en fait tout à fait disposées à tout partager - toutes leurs finances, tous leurs documents - si elles pensent qu'il y a de l'aide au bout du tunnel. Et je pense vraiment que cela montre à quel point les gens se sentent seuls quand il s'agit d'argent, qu'ils sont en fait prêts à partager tout et n'importe quoi, si quelqu'un peut réellement les aider.

Ptak : Dans l'un des épisodes, l'une des personnes avec lesquelles vous travailliez a déclaré qu'elle s'attendait à travailler avec vous sur des feuilles de calcul et des déclarations de valeur nette, etc. aspects de la prise de décision financière. Ce type de réservation était-il courant dans vos interactions selon lesquelles les gens voulaient rester au niveau de la surface, mais vous vouliez creuser plus profondément afin de découvrir ce qui se passait vraiment ?

Sethi : Toujours. Les gens pensent toujours que je vais entrer et leur remettre un budget magique qui va résoudre tous leurs problèmes financiers. Je vais, "Est-ce que tu veux même ça?" Ils vont, "Oui!" Je dis, "Vraiment ? À quand remonte la dernière fois que vous avez utilisé un budget ?" Ils vont, "En 1998, nous l'avons utilisé pendant trois mois." Je dis : « Tu n'aimes même pas les budgets. Alors pourquoi veux-tu que je vienne te donner un budget ? Ça craint ! Mais, c'est intéressant d'où vient cette idée. L'industrie financière parle ainsi. Ils diront des phrases : "Donnons aux gens les outils et les informations nécessaires pour prendre les bonnes décisions." Les gens ne sont pas des robots. Ils n'utilisent pas les informations seules pour prendre des décisions. La plupart des gens achètent les choses qu'ils veulent et trouvent ensuite un moyen de le justifier logiquement plus tard. Donc, tout ce mythe selon lequel les gens s'assoient et pèsent rationnellement tous les différents principes de prise de décision, c'est un mythe total. Les gens achètent ce qu'ils veulent. Ils n'utilisent pas de ratios, presque jamais lorsqu'il s'agit de prendre d'énormes décisions financières. Et donc oui, je veux savoir comment ont-ils grandi avec de l'argent ? Quelles phrases ont été prononcées autour de la table du dîner ? Que pensent-ils de l'argent ? Et nous pouvons arriver aux chiffres et nous pouvons parler de ratios, mais la plupart des gens sont assez surpris parce qu'ils pensent vraiment que je vais entrer avec une calculatrice dans ma poche et sortir quelques calculs. Ça ne va pas arriver.

Benz : Vous avez eu ces conversations avec des gens au sujet de leurs finances pendant un certain temps. Vous avez fait référence à votre podcast que vous faites avec des couples, et maintenant à l'émission Netflix. Vous êtes-vous amélioré pour réchauffer les gens et les mettre plus à l'aise avec le partage de certains des détails les plus profonds sur la façon dont ils en sont arrivés là où ils en sont avec leurs finances ?

Sethi : Mon Dieu, je l'espère bien. Je l'ai beaucoup fait. Donc, si ce n'est pas le cas, il y a un vrai problème. Je vous laisse juger. J'ai fait environ 100 épisodes de mon podcast. Je pense qu'il y a une différence assez marquée entre l'épisode un et l'épisode le plus récent. Je vais partager quelques idées que j'ai eues en cours de route. Afin d'amener les gens à partager cette information, une partie de celle-ci consiste simplement en un filtrage. C'est juste qu'il soit très clair que nous vous demandons de tout partager : revenus, dettes, tout. Et donc, certaines personnes ne sont pas à l'aise avec cela et c'est parfaitement bien. Mais nous ne voulons pas de secrets. Nous voulons tout savoir car cela me permet de vous aider.

L'autre chose est que j'ai eu le luxe du temps. Quand je parle aux gens sur mon podcast, je bloque trois heures, mais je laisse toujours une heure supplémentaire juste au cas où ça dure longtemps et ça a duré longtemps. Avec l'émission Netflix, j'ai eu l'occasion de passer des semaines avec des gens. Cela signifiait que je devais les voir en personne, je devais les voir chez eux, dans leur ville natale. Je suis également resté en contact. Je leur envoyais un texto quand j'étais sur une autre côte, "Hé, qu'est-ce qui se passe? Renseignez-moi, parlons-en." Et je pense que les gens ont été surpris que je me soucie vraiment de moi, mais je m'investis. Je déjeune avec eux. Je rencontre leur famille. Leur succès devient mon succès. Ainsi, l'établissement de relations avec les gens est si important. Je dirais que c'est au moins aussi important que d'effectuer n'importe quel type d'analyse. Si les gens ne vous aiment pas et qu'ils ne croient pas que vous les comprenez, c'est la fin de la conversation.

Ptak : Arrive-t-il que les gens ne soient pas totalement honnêtes avec vous au sujet de leur situation financière réelle ? Il y avait plusieurs scènes dans l'émission où les gens traînaient des piles de factures impayées même s'ils vous avaient soi-disant déjà donné tous les détails de leur situation financière. C'est banal ?

Sethi : C'est intéressant. Je ne saurais pas s'ils m'ont menti. Mais il semble presque absurde que les gens me disent le montant exact de la dette pour laquelle ils pleureraient ouvertement, quelque chose que leur mère a dit quand ils avaient sept ans, puis ils cacheraient une facture DMV. Je pense que ce qui est plus courant, c'est que les gens utilisent assez efficacement le seau mental pour se raconter une histoire. Vous voyez cela souvent avec des personnes qui ont de grandes quantités de dettes de prêt étudiant, comme Frank dans l'émission Netflix. Les gens considèrent simplement cela comme quelque chose de totalement différent. Ils diront: "Eh bien, je gagne 70 000 $ et j'ai 10 000 $ de dettes de carte de crédit, donc je vais bien." Je vais, "Qu'en est-il de cette dette de prêt étudiant de 212 000 $?" Et ils lèvent simplement les yeux et disent : « Oh, je ne pense pas vraiment à ça. Je vais, "Eh bien, c'est une dette, non?" Ils disent, "Ouais, mais je vais mourir avec ça." Et c'est un peu une blague, mais c'est aussi un peu non. Encore une fois, le regroupement mental - c'est tellement énorme ou si insoluble de leur point de vue qu'ils ne le comptent tout simplement même pas. Et une partie de ce que je dois faire est de dire que même si vous avez 200 000 $ de dettes, nous pouvons faire un plan et nous pouvons nous en sortir, mais nous devons être honnêtes avec nous-mêmes et honnêtes avec les gens autour de nous .

Benz : Je veux donner suite à cette idée hallucinante. Pensez-vous qu'il peut parfois être sain pour les gens d'avoir des seaux en place, différents silos d'argent ? Ou pensez-vous que ce n'est généralement pas une bonne idée.

Sethi : Je pense que cela peut être assez efficace si vous l'utilisez de manière stratégique, alors je vais vous donner un exemple. J'ai ce que j'appelle les 10 règles d'argent de Ramit - ce sont mes règles, ce ne sont pas les vôtres. Ce sont juste les règles que j'ai développées et certaines d'entre elles sont assez simples, comme économiser 10 %, investir 20 % du brut — des trucs de base. Encore une fois, ajustez les chiffres si vous voulez emprunter ma règle pour votre propre situation. Mais j'en ai aussi qui ne remettent jamais en question le fait de dépenser de l'argent pour des livres, des apéritifs, la santé ou de faire un don à la collecte de fonds caritative d'un ami. Donc, si je vois quoi que ce soit concernant la santé ou un livre, c'est fait. Je me fiche de combien cela coûte, ce n'est pas une question; Je vais dépenser pour ça. Je pense qu'il est important pour nous de trouver quelques catégories ou même des éléments dans notre vie où nous disons, je me donne la liberté de ne même pas y penser à deux fois. Et intuitivement, chaque parent le sait parce que si jamais vous avez acheté une certaine marque de couches, vous vous fichez de combien cela vous coûte, c'est ma couche, et c'est ce que je vais avoir. Donc, nous savons tous que nous avons quelque chose dans notre vie pour lequel nous dépenserons n'importe quoi. Ma demande pour tout le monde est d'être stratégique à ce sujet et de vraiment dire, si c'est "j'aime cette marque de thon" ou "j'aime ce paquet de chewing-gum". Ou cela pourrait être aussi extravagant que "J'adore cette marque de manteau en cachemire". C'est à vous de décider - quelle est votre vie riche? Mais je veux que vous soyez stratégique à ce sujet et vous pouvez utiliser le seau mental pour vous aider.

Ptak : Prévoyez-vous de suivre les personnes que vous avez présentées dans l'émission pour voir si elles ont pu apporter des changements positifs à long terme dans leur vie financière ?

Sethi : Oh oui, en fait je l'ai fait. Je les ai contactés et j'ai commencé à partager leurs histoires récentes, qui remontent à un an lorsque nous avons filmé, sur mon podcast. Et donc plus récemment, j'ai partagé l'histoire de Matt et Amani. Ils sont le premier couple que vous voyez dans l'épisode un. Et j'ai partagé l'histoire de Natalie, que vous voyez également dans le premier épisode. Je l'ai rencontrée sur Rodeo Drive. Et je mettrai en vedette autant de la distribution que possible. Donc, vous pouvez les voir sur mes vidéos YouTube et les entendre et nous passons en revue tous leurs chiffres, ce qui a changé et, dans certains cas, ce qui n'a pas changé.

Benz : Eh bien, c'est ce que je voulais vous demander. En pensant à ces personnes de l'épisode un en particulier, ce sont celles qui m'ont un peu inquiété. Mais je verrai où ils sont allés; Je vais suivre avec vous à ce sujet. Je voulais revenir à votre thèse, quelque chose dont vous parlez beaucoup, qui est cette idée d'envisager ce que vous appelez des vies riches, et c'est quelque chose dont nous avons déjà parlé. Vous avez noté que lorsque les gens parlent de leur vie riche, ils en parlent souvent en termes de ce qu'ils ne veulent pas faire par rapport à quelque chose qu'ils veulent faire. Pourquoi pensez-vous que c'est le cas et quels types de questions posez-vous pour les amener à voir leur riche vie sous un jour plus positif et à les caractériser sous un jour plus positif ?

Sethi : C'est une chose si particulière que nous faisons tous lorsqu'on nous demande quelle est votre vie riche ? Nous répondrons souvent en articulant une liste de choses que nous ne voulons pas faire : "Eh bien, je n'ai pas besoin de manger dans les restaurants les plus chics, ce n'est pas comme si j'avais besoin de voler dans un jet privé." Et on commence juste à réciter cette litanie de phrases et je peux voir les gens, je peux voir leurs yeux et je les regarde, et je parie que si je leur demande 10 minutes plus tard, tu te souviens de ce que tu m'as dit ? Ils n'en auraient aucune idée. C'est presque cet ensemble automatique d'expressions de choses qu'ils ne veulent pas faire, et je crois que cela vient des scripts culturels profonds et invisibles que nous avons autour de la nature puritaine de l'argent dans ce pays. Que si nous sommes réellement capables de reconnaître franchement ce que nous voulons faire, ce que nous aimerions faire, nous serons considérés comme frivoles ou plusieurs autres phrases négatives que vous pouvez associer aux riches. Et donc, je veux prendre cette idée de presque transformer le mot "riche" d'une épithète en quelque chose d'aspirationnel. Et encore une fois, votre riche vie peut être la vôtre. Votre riche vie est assez différente de la mienne.

Alors, je fais quelques choses; J'utilise certaines techniques. Je leur demanderai : "A quoi ressemble votre riche vie ?" Presque tout le monde me dit la même réponse : "Je veux faire ce que je veux, quand je veux." Je vais, "OK, qu'est-ce que tu veux?" Ils me regardent juste la bouche ouverte. C'est vraiment une découverte remarquable que la plupart d'entre nous n'ont jamais pensé à notre vie riche. Nous allons travailler, nous rentrons à la maison, nous investissons, nous économisons. Nous sommes angoissés par le prix des céréales, mais nous n'avons jamais vraiment pensé à quoi cela servait. Alors, je leur poserai une autre question : "Pour quoi aimez-vous dépenser de l'argent ? Pas comme, mais pour l'amour ?" Et tout le monde le sait intuitivement. La réponse la plus courante est la nourriture, la suivante est le voyage. Le troisième est la santé et le bien-être, et le quatrième est la commodité, et il y en a beaucoup d'autres. Je les appelle des cadrans d'argent. Je poursuis ensuite avec une deuxième question, je dis "J'adore ça. Et si vous pouviez quadrupler le montant que vous avez dépensé pour ça ? À quoi cela ressemblerait-il et se sentirait-il ?"

Et c'est un si beau moment parce que la plupart d'entre nous n'ont jamais envisagé de dépenser plus pour les choses que nous aimons. Tout le monde autour de nous et tous les experts financiers nous ont seulement dit qu'il fallait tout réduire : 5 % sur les asperges, 5 % sur le logement, 5 % sur les bus. Donc, quelqu'un vient ici et dit "Wow, j'adore que tu aimes voyager. Et si tu pouvais le quadrupler ? Où irais-tu ? Qui emmènerais-tu avec toi ? Sur quel siège de la compagnie aérienne volerais-tu ?" Donc, ce sont quelques techniques que j'utilise. Je vais plus loin - je vais faire une liste de choses à faire sur 10 ans ; Je parlerai de la journée parfaite. Je soulignerai que dans leur journée parfaite, ils n'ont certainement pas discuté de passer une heure et demie à faire la lessive. Serait-il donc possible pour nous d'utiliser un peu d'argent pour résoudre ce problème? Mais dans l'ensemble, ce que je veux faire, c'est faire passer la conversation d'une conversation de négativité et de restriction à une conversation réellement amusante et inspirante, et votre vie riche vous va comme un gant fait main.

Ptak : Que pensez-vous des listes de seaux ? Il semble qu'ils pourraient être très polarisants. Certaines personnes aiment avoir une liste d'expériences qu'elles recherchent tandis que d'autres pensent que les gens devraient travailler pour rendre chaque jour spécial, pas seulement le safari africain, pour ainsi dire. Où en êtes-vous?

Sethi: Je me souviens quand je postulais dans des collèges et il y avait cette FAQ d'un collège très sélectif et elle disait: Les étudiants devraient-ils essayer de suivre un cours plus facile et obtenir un A ou devraient-ils essayer de suivre un cours plus difficile et obtenir un B ? Et le collège était en fait assez direct. Ils ont dit que nous encourageons toujours nos prospects à suivre un cours plus difficile, mais d'après notre expérience, nos étudiants suivent le cours le plus difficile et ils obtiennent un A. Et j'adore ça. Cette leçon, il y a quelque chose que j'appelle oui et oui. Devriez-vous vivre une vie riche aujourd'hui ? Oui. Et devriez-vous vivre une vie encore plus riche demain ? Oui. Ainsi, notre vie riche aujourd'hui pourrait signifier acheter un chargeur supplémentaire pour votre téléphone, vous en avez donc un dans la cuisine et un dans la chambre. Qu'est-ce que c'est, 29 $ ? Fantastique. Une vie plus riche sur la route pourrait être à la fin de cette année que vous preniez de belles vacances et que vous passiez deux jours supplémentaires rien que vous deux. Ou ce sera peut-être dans trois ans que vous fêterez votre anniversaire à l'étranger, ou un restaurant fantastique. Donc, je pense que vous pouvez faire les deux. Bien sûr, vous devez connaître vos chiffres, mais au-delà de connaître vos chiffres, vous devez également créer une vision, et cette vision commence aujourd'hui et peut s'étendre demain.

Benz : Je voulais vous demander s'il est difficile de mettre de côté vos propres notions de gestion financière lorsque vous travaillez avec des personnes ? Dans l'émission, vous avez présenté un couple qui planifie un mariage et trouve que c'est plus cher que prévu. Et pendant que je regardais ça, ma réaction était comme, bien sûr, ils devraient le réduire ! Ils ne devraient pas avoir ce mariage coûteux. Et pourtant ils y sont allés et avec votre insistance, ils ont parlé à leurs parents, et les parents ont accepté de verser des fonds pour le mariage. Donc, je me demande comment vous traitez vos propres réflexions sur la gestion financière prudente lorsque vous travaillez avec des personnes qui ont une vision du monde différente ?

Sethi : J'adorerais répondre à ça, mais j'ai d'abord une question pour toi, Christine. Vous avez dit que vous pensiez naturellement qu'ils devraient réduire leur mariage. Pourquoi avez-vous pensé cela?

Benz: Eh bien, je pense qu'il y a une élégance à faire ce que vous pouvez vous permettre, et je pense que des choses moins chères peuvent être faites avec beaucoup d'élégance. Donc, je suppose que c'était ce que je pensais, oh, ça pourrait être si beau si c'était un peu plus petit et juste dans ton budget.

Sethi : Fantastique. OK, donc c'est beau. Cela révèle vraiment certaines de nos opinions profondes sur l'argent. Je viens d'un milieu indien. Si vous savez quelque chose sur les mariages indiens, vous savez qu'ils sont extravagants, maximalistes. Ce sont des fêtes culturelles et familiales. Dans ma culture, on s'attend à ce que vous invitiez tout le monde dans votre communauté et en fait, c'est exactement ce que j'ai fait. Je l'ai combiné avec la planification financière - j'économisais pour mon mariage avant même de rencontrer ma femme parce que je savais qu'un jour j'allais me marier et je veux avoir un mariage incroyable et je ne veux même pas que l'argent en soit un des cinq principales préoccupations. Donc, je mettais de l'argent de côté avec diligence bien dans mes 20 ans.

Quand j'ai rencontré Sarah et Reggie, qui dans l'émission parlaient d'un mariage, je leur ai demandé : "Est-ce important pour vous ?" Ils ont dit : "Oui." J'ai dit: "Est-ce que cela fait partie de votre riche vie?" Ils ont dit : "Oui." Je suis devenu curieux. J'ai dit: "Dis-moi pourquoi." Et je connais leur passé. Ils ont un arrière-plan culturel, ce qui encourage également les liens familiaux lors des mariages. J'ai dit, "OK, super. Nous devons trouver un moyen de nous assurer que vous pouvez vous le permettre. Mais si vous voulez dépenser beaucoup d'argent pour cela, trouvons un moyen de le faire." Et donc, mon approche quand il s'agit de travailler avec les gens, que ce soit dans l'émission, mon podcast ou via ma newsletter, n'est pas de dire aux gens que c'est une mauvaise décision, car tout d'abord, je pense qu'un grand mariage est génial tant que vous pouvez vous le permettre. Je pense aussi que si vous voulez acheter une moto hors route, je ne suis pas fan des motos hors route. Je ne roule pas sur des motos tout-terrain, mais si vous voulez acheter une moto tout-terrain et que c'est votre vie riche, je dis: "Fantastique, voyons comment utiliser votre argent pour le faire." Donc, souvent, je dois mettre de côté mes opinions personnelles. Comme quelqu'un me dit, "Ramit, nous avons pris notre retraite dans la trentaine en utilisant votre livre et nous conduisons à travers le pays dans un camping-car." Personnellement, je ne veux pas avoir de camping-car, mais ils adorent ça. Je fais, "Fantastique. C'est ta vie riche, c'est totalement différent de la mienne." C'est la beauté de concevoir intentionnellement votre vie riche.

Ptak : Je voulais changer et parler un peu de budgétisation et de dépenses conscientes. Vous parlez souvent d'un plan de dépenses conscient et vous avez une feuille de calcul gratuite que les gens peuvent télécharger. Pouvez-vous nous dire en quoi cela consiste ?

Sethi : Je ne suis pas fan des budgets. Je ne connais personne qui maintient efficacement un budget à long terme. Et aussi, mon pire enfer sur cette planète est d'être assis et d'avoir 58 ans et de suivre le prix des asperges chez Safeway. Je ne veux pas vivre cette vie, jamais. De plus, je le trouve vraiment très inintéressant. J'ai dépensé autant le mois dernier - qu'est-ce que cela m'indique pour aller de l'avant ? Et quand on applique la psychologie aux budgets, on reconnaît vite pourquoi ça ne colle pas. Voici le message de base des budgets : "OK, une personne ordinaire dans la rue qui ne fait pas vraiment attention à son argent, je veux que vous ouvriez une feuille de calcul - encore une fois, la plupart des gens n'utilisent même pas Excel - je veux que vous ouvriez dans une feuille de calcul, je veux que vous trouviez toutes les dépenses que vous avez dépensées au cours des 12 derniers mois. Les dépenses que vous ne suivez pas du tout et pour lesquelles vous vous sentez vraiment coupable. Allez-y et passez les deux prochains mois à essayer de rassembler toutes ces informations et tapez-les ou intégrez-les d'une manière ou d'une autre. Et puis vous voyez un tas de chiffres et je veux que vous leur donniez un sens comme par magie, puis que vous les utilisiez pour décider quoi faire ensuite. Au fait, vous devez faire ceci pour le reste de ta vie." Est-il surprenant que personne ne tienne réellement un budget à long terme.

Le fait que cela n'ait pas été découvert dans le secteur financier m'épate absolument, et j'en attribue une grande partie à mes études de psychologie à Stanford lorsque j'ai réalisé certaines choses sur la façon dont nous sommes des avares cognitifs, comment nous rationnons soigneusement notre attention sur les choses qui comptent. Et donc, pour moi, je veux simplifier et je veux me concentrer sur les éléments à fort effet de levier dans les finances personnelles. Je les appelle "les grandes victoires". Et avec un plan de dépenses conscient, je pense en avoir un sur mon site Web, iwt.com/csp. Il y a quatre chiffres que je surveille — je les surveille moi-même aussi. Le premier concerne les coûts fixes. Et je donne aux gens un pourcentage réel. Je trouve que la spécificité est vraiment utile. Les coûts fixes, 50 % à 60 % du salaire net, qui comprennent votre loyer ou votre hypothèque, les services publics, les paiements de dettes, le câble, l'épicerie, tous les éléments fixes. La prochaine catégorie que je surveille est celle des économies, de 5 % à 10 % du revenu net, bien que j'aimerais bien sûr en voir plus. Viennent ensuite les investissements, 5 % à 10 % du revenu net — bien sûr, j'aimerais en voir plus parce que c'est là que la véritable richesse est générée.

Et puis ma dernière catégorie est ma préférée : les dépenses sans culpabilité, c'est-à-dire 20 à 35 % du salaire net. Donc, vous avez ces quatre chiffres, vous pouvez en fait vous asseoir seul ou avec un partenaire. Et vous pouvez dire : « OK, planifions les choses ; cela nous prend 15 minutes pour faire 85 % du chemin. Décidons ce que nous voulons faire cette année. Voulons-nous aller dans ce super restaurant ? Voulez-vous faire un voyage avec notre famille ? Est-ce que nous nous soucions d'un bel hôtel ? Oups, cela ne rentre pas dans nos chiffres. Très bien, économisons un peu plus cette année et nous pouvons le faire l'année prochaine.

Benz : Une chose dont vous parlez beaucoup est le rôle du temps. Alors, comment le temps est lié à l'argent et comment les gens passent parfois par ces étapes pour économiser de l'argent qui finit par leur coûter beaucoup de temps. Pouvez-vous expliquer comment vous abordez cela et comment vous voulez que les gens tiennent compte de leur propre temps dans les décisions financières qu'ils pourraient prendre ?

Sethi : J'adorerais que les gens restent éveillés un samedi soir à rechercher différents comptes d'épargne comme moi, mais la plupart des gens ont en fait une vie, donc ils ne vont pas le faire. C'est la vie. C'est pourquoi ils se tournent vers des gens comme moi. Et c'est pourquoi ils viennent également vous demander conseil. Le fait est que je veux que les gens passent moins d'une heure par mois sur leurs finances personnelles, pas seulement parce qu'ils l'ignorent, ce serait inefficace. Mais plutôt parce qu'ils ont mis en place des systèmes qui gèrent automatiquement leurs économies, gèrent automatiquement leurs investissements, et ils ont même construit un petit tampon au cas où leur pneu se crevait sur leur voiture.

Quand il s'agit de prendre de grandes décisions financières, nous sommes super irrationnels. Je l'aime honnêtement. C'est juste la condition humaine. Nous passerons plus de temps à chercher quel restaurant cool a ouvert pour sortir un samedi soir, qu'à rechercher le coût réel d'achat d'une maison. C'est absolument dingue. Vous avez des gens qui gardent littéralement une énorme page Yelp, ou partout où ils suivent leurs restaurants, puis vous leur demandez quel pourcentage de leur revenu brut est consacré au logement. Ils sont comme, qu'est-ce que brut signifie? Je vais, OK, cool. Commençons par le début.

Le fait est que je ne peux pas réprimander les gens pour ça parce qu'il y a beaucoup de choses que je ne sais pas. Si vous me demandez comment fonctionne ma voiture, je n'en ai aucune idée, je mets juste la clé et elle tourne, super, c'est parti. Donc, ce que je fais souvent, c'est de dire, faisons les choses correctement. Assurons-nous que par défaut votre argent est économisé, qu'il est investi, et que vous vous sentez déculpabilisé lorsque vous sortez manger au restaurant, vous pouvez commander un dessert. Vous n'avez pas besoin de passer une tonne de temps, mais vous devez bien choisir les éléments à fort effet de levier. Ce serait des choses comme l'achat d'une maison, l'achat d'une voiture, tout type de dette que vous pourriez contracter. Obtenez-les correctement et le prix du café n'a pas vraiment d'importance.

Ptak : Certaines des personnes que vous présentez dans la série sont lourdement endettées. Comment les personnes dans cette situation peuvent-elles trouver une vie riche alors même que le processus de remboursement de la dette peut être une sorte de corvée. Avez-vous des hacks que vous pouvez partager?

Sethi : Jeff, c'est en grande partie psychologique. C'est cette idée que c'est écrasant et je ne vais même pas m'en sortir. Et parfois, il suffit de parler à quelqu'un comme moi, qui arrive et dit, regarde, ça va aller. J'ai parlé à des gens avec 50 000 $ de dettes, j'ai parlé à des gens avec 800 000 $ de dettes et nous pouvons faire un plan. Nous pouvons faire avancer les choses. Cela peut prendre du temps, mais nous pouvons le faire. Et le simple fait d'entendre quelqu'un dire que tout ira bien, ça fait beaucoup. Fait intéressant, 90 % des personnes à qui je parle et qui ont des dettes ne savent pas combien elles doivent. Pourquoi le feraient-ils ? Ils ne veulent pas ouvrir ces enveloppes et ces e-mails, c'est juste une mauvaise nouvelle. Et 95 % des personnes endettées à qui je parle ne connaissent pas la date de remboursement de leur dette. Pour moi, c'est en fait une énorme opportunité.

C'est un peu comme quand j'ai fait la queue pour In-N-Out, ce restaurant de hamburgers en Californie, et il y a toujours une longue file d'attente, surtout si vous êtes dehors dans le service au volant. Et ce qu'ils font est quelque chose de très intelligent - ils ont quelqu'un debout à l'extérieur qui prend votre commande et à la minute où vous donnez votre commande, vous attendez encore 20 minutes. Mais vous vous sentez juste, ils connaissent ma commande, ils la font. Il y a juste ce sentiment de soulagement. Il y a une lumière au bout du tunnel. Donc, je parlerai à des gens comme Frank dans l'émission, ou comme d'autres sur mon podcast, qui ont 50 000 $, 100 000 $, 300 000 $ encore plus de dettes, et nous y travaillerons ensemble. Ils ne savent même pas combien ils doivent. On sortira les papiers, on les branchera sur une calculette et ils verront, oh mon dieu, en décembre 2041, ma dette sera remboursée. OK, c'est loin, mais au moins ils savent.

Et une fois que nous obtenons cette victoire, je leur donne un high five à travers l'écran ou en personne. Je dis, "Génial, on sait ! OK, ça fait 20 ans. Mais on sait !" Puis je dis : "Rends-moi juste service, ajoute 50 $ par mois à cette dette, tu verras. Voyons ce qui se passe." Et cela réduit souvent cette dette d'années en années, et vous pouvez voir leurs yeux s'écarquiller. C'est le moment où ils ont fait le lien. Le fait qu'ils peuvent prendre le contrôle. Ils ne comprennent pas encore les taux d'intérêt et le temps, la valeur de l'argent. Ils ne comprennent pas cela, et ils n'en ont pas besoin à ce stade. Tout ce qu'ils ont besoin de savoir, c'est qu'ils peuvent voir leur avenir à l'écran et qu'ils peuvent l'influencer. Et c'est un moment fort.

Benz : Dans l'émission, vous parlez d'emplois et de revenus en plus des dépenses, ce que j'ai apprécié. Plusieurs des personnes que vous avez présentées dans l'émission ont gagné leur revenu de manière non traditionnelle. Quelques personnes étaient de type influenceur et une autre était impliquée dans le marketing à plusieurs niveaux, ce dont j'ai un peu appris pendant l'émission. Comment faites-vous pour que les personnes occupant de tels postes soient réalistes quant à leur potentiel de revenus sans annuler leurs rêves de poursuivre le type de carrière qui les intéresse ?

Sethi : Christine, c'est pour ça que je suis payé très cher. Tu as raison. Comment puis-je les aider à être réalistes - parce que franchement, si vous allez être un influenceur, votre genre de délire de toute façon - et les encourager également ? C'est une ligne très fine à faire. Donc, il y a beaucoup de techniques différentes que j'utilise. Parfois, je dis : "Comment ça va ?" Souvent, ils se disent simplement "Oh, ça ne va pas bien". Je dis "OK, depuis combien de temps ça ne va pas bien ?" Ils sont comme, "Quatre ans." Je me dis : "Est-ce que quelque chose va changer dans les quatre prochaines années ?" Et personne ne leur a vraiment demandé ça, et je le fais d'une manière agréable. Oui, nous parlons de quelque chose de déprimant, mais je souris. Je me dis : "Tu penses que quelque chose va changer ? Allez, dis-moi la vérité." Et je pense que ce rapport va un long chemin.

Parfois, je partagerai des points de vue auxquels ils n'ont jamais pensé. Par exemple, si quelqu'un va devenir influenceur à temps plein, il se peut qu'il ne se rende pas compte qu'il est maintenant responsable de certaines taxes et retenues à la source, etc. Et ils vont avoir des revenus variables où ils gagnent 20 000 $ en un mois, puis rien pendant six mois. Et je pourrais juste leur demander, "Hé, comment géreriez-vous cela?" Et ils écarquillent les yeux parce qu'ils se rendent compte qu'ils n'y ont jamais pensé. Parfois, je dois être extrêmement simple et honnête. Dans le cas du MLM… je déteste vraiment les MLM. Je les déteste. Ce sont des prédateurs, presque personne qui y participe ne réussit, et ils utilisent une variété de techniques psychologiques que je trouve très contraires à l'éthique. Donc, j'ai eu l'occasion - j'étais en fait choquée, je ne le savais pas avant de la rencontrer. Mais j'ai eu l'occasion de parler à quelqu'un qui est impliqué dans le MLM. En fait, je suis allé à une conférence MLM.

Benz : Ramit, pouvez-vous expliquer ce que c'est, parce que j'ai dû chercher sur Google pendant que je le regardais.

Sethi : Marketing à plusieurs niveaux.

Benz : Ouais.

Sethi : Eh bien, beaucoup d'entre nous confondent le marketing à plusieurs niveaux. Il y a une sorte de relation, bien que nous la confondions avec un schéma pyramidal. Mais certains d'entre nous ont entendu parler de certaines de ces sociétés MLM, et il existe une variété de caractéristiques différentes que les MLM ont. Souvent, vous les connaîtrez parce qu'ils encouragent leurs amis et leur famille à se joindre et à vendre également. Il y a une variété de ces choses dont nous avons probablement tous grandi en entendant parler de celles-ci. C'est très délicat parce qu'ils sont sur le point d'être illégaux, mais ils ne le sont pas, et ils ont une très solide formation juridique à mon avis, beaucoup d'entre eux devraient simplement être complètement interdits. Si vous regardez les statistiques, les personnes impliquées dans les MLM ne gagnent presque jamais d'argent, mais elles sont commodément décrites comme un moyen de gagner un revenu passif tout en travaillant à domicile, et ainsi de suite, le rêve américain, bla bla bla.

J'ai eu la chance d'en parler à la caméra avec quelqu'un qui est impliqué dans un MLM et ce qui était vraiment intéressant, c'est qu'elle avait en fait gagné pas mal d'argent un mois et qu'elle n'en avait pas gagné autant depuis longtemps. Et je connais de ma formation en psychologie, la même dynamique utilisée dans les machines à sous. Que si vous gagnez une fois, vous avez tendance à vouloir revenir en arrière pour un renforcement variable. Vous adorez l'idée que vous ne gagnerez peut-être qu'un seul slot-pull de plus. Et beaucoup de cela est tout à fait contraire à l'éthique. Donc, c'est mon travail d'aider les gens à le voir en douceur, mais c'est aussi mon travail de reconnaître qu'ils vont faire ce qu'ils vont faire. Ce n'est pas ma vie, c'est la leur. Je peux partager mon point de vue. Parfois, je peux leur dire de but en blanc : "Je ne ferais jamais ça, je pense que vous devriez arrêter." Mais en fin de compte, je dois le faire d'une manière qui me permette d'être honnête, mais de les laisser prendre la décision.

Ptak : Je voulais changer de vitesse et parler d'accession à la propriété. Vous êtes parfois qualifié d'anti-accession à la propriété. Votre position semble plus nuancée que cela. Pouvez-vous partager vos réflexions sur l'accession à la propriété plus largement ?

Sethi : Le fait que je sois considéré comme anti-accession à la propriété parce que j'encourage les gens à calculer le plus gros achat de leur vie, vous montre à quel point la propagande pro-accession à la propriété va dans ce pays. C'est totalement absurde. Permettez-moi de clarifier ma position : je pense que vous devriez faire le calcul lorsque vous achetez une maison, car parfois l'achat d'une maison peut être une excellente décision financière, parfois la location peut être une excellente décision financière, et parfois la location peut en fait être une meilleure décision financière que l'achat d'une maison. J'ai loué par choix pendant environ 20 ans. J'ai vécu à San Francisco, New York, LA. Je pourrais acheter une maison aujourd'hui. Et j'ai choisi de louer, pour diverses raisons, y compris le mode de vie et les finances, et j'ai gagné plus d'argent en louant qu'en possédant - beaucoup plus. Pourquoi?

Parce que la plupart d'entre nous prennent simplement le plus grand nombre et nous soustrayons l'autre nombre et nous disons, "Mamie a acheté une maison à Austin, Texas, en 1970 pour 100 000 $ et Mamie vient de la vendre pour 1 million de dollars, Mamie a gagné 900 000 $." Je dis : "Avez-vous déjà entendu le mot inflation ? Savez-vous ce que c'est ? Combien de fois mamie a-t-elle remplacé sa laveuse et sa sécheuse ? Et qu'en est-il de ce béton à l'arrière ? Et aussi, qu'en est-il du coût d'opportunité de ce duvet paiement ? Et aussi, qu'en est-il de son temps de travail pour Home Depot ? Vous avez déjà pensé à cela ?" Ils disent, "Non, non, non, mais c'est 900 000 $." Je dis, "Prends une calculatrice et ne me parle pas tant que tu n'as pas calculé les chiffres."

Nous sommes aveugles aux chiffres parce que dans ce pays, nous avons de la propagande : « Posséder une maison est le meilleur investissement que vous puissiez faire. Vous gaspillez de l'argent en loyer. C'est marrant, personne n'a jamais dit que tu gaspillais de l'argent dans un restaurant. "Vous payez l'hypothèque de votre propriétaire." C'est drôle, vous ne semblez jamais vous soucier de payer l'hypothèque de votre propriétaire de restaurant de sushis. Mais soudain, nous utilisons ces phrases presque religieuses lorsqu'il s'agit d'acheter une maison. L'achat d'une maison peut être une bonne chose - vous pourriez gagner de l'argent, peut-être pas. Vous n'obtiendrez probablement pas les bons chiffres à moins de les exécuter réellement. La location peut aussi convenir. Donc, je déteste particulièrement quand j'entends des jeunes se sentir coupables et avoir honte de louer. Ne vous sentez jamais coupable de louer, cela peut en fait être une décision financière fantastique, mais vous devez gérer les chiffres.

Benz : L'une de vos règles en matière d'accession à la propriété est que les gens doivent avoir en tête un horizon temporel de 10 ans pour vivre dans la maison. Pouvez-vous nous expliquer comment vous en êtes arrivé là?

Sethi : Si vous regardez un tableau d'amortissement, eh bien, tout d'abord, permettez-moi de dire que je viens de perdre environ 98 % des personnes qui écoutent en ce moment parce que le mot amortissement ne sonne même pas bien. Personne ne sait même ce que c'est. Ils passent plus de temps à choisir leur tuile qu'à taper le mot calculateur d'amortissement. Alors permettez-moi d'établir, je suis sûr que tout le monde vient de déposer ce podcast. Lorsque nous allons acheter une maison, beaucoup de gens commencent à lancer tous ces mots avec beaucoup de ferveur : "Eh bien, je construis des fonds propres." OK, combien de fonds propres construisez-vous ? "Eh bien, c'est de l'équité; je gaspille de l'argent sur mon loyer." Je dis : "Avez-vous déjà regardé le tableau des amortissements ? Savez-vous qu'au cours des 10 premières années, vous payez essentiellement des intérêts majoritaires ?" Ils ne savent même pas ce qu'est l'intérêt, ce qui est principal. Encore une fois, je ne blâme personne, ce sont des concepts complexes, mais si vous allez acheter une maison. Vous comprenez mieux cela.

Ainsi, au cours des 10 premières années d'accession à la propriété - encore une fois, en fonction de l'emplacement, du coût, etc. - vous constaterez souvent que vous dépensez plus simplement en payant des intérêts qu'en versant le principal. Et je montre ça. J'ai posté une vidéo avec une calculatrice et je montre aux gens les calculs sur mes réseaux sociaux. Si vous partez au cours des 10 premières années et que vous tenez compte de tous les frais de clôture, de tous les frais de transaction, de tous les frais d'entretien et de nouveaux meubles, il est souvent courant de constater que vous avez réellement perdu de l'argent. Maintenant, c'est choquant pour les gens. Ils disent : « De quoi parlez-vous ? Je l'ai acheté pour 360 000 $, je l'ai vendu pour 400 000 $. J'ai gagné 40 000 $. Je vais, "OK, montrez-moi les 40 000 $." "Eh bien, il y a ce truc et puis nous sommes devenus récurrents, je ne…" Vous n'avez pas gagné autant lorsque vous soustrayez tous les frais. Il est donc important que certaines directives générales prévoient, par exemple, de rester au moins 10 ans. Si tu pars après 9h5, OK, je ne te ferai rien. Mais plus vous restez longtemps, plus vous pourrez répartir ces coûts comme du beurre de cacahuète. Étalez-les sur de nombreuses années, ce qui commence à rendre possible la constitution de fonds propres.

Ptak : Nous voulions peut-être vous poser une question ou deux sur l'investissement. Vous n'allez pas trop loin dans l'investissement dans l'émission, sauf pour vanter les mérites des fonds indiciels et donner les bases de l'allocation d'actifs. Mais l'une des personnes que vous avez décrites était descendue dans le terrier du lapin du commerce et essayait de récupérer son chemin pour atteindre le seuil de rentabilité. Comment l'avez-vous convaincu d'abandonner cette poursuite?

Sethi : C'est une excellente question car il est très difficile de persuader les commerçants d'arrêter. La recherche montre que la plupart de ces commerçants perdront de l'argent à long terme. Ils ne gagnent presque jamais d'argent. Je les vois sur Twitter, leur nom d'utilisateur sur Twitter contient le mot commerçant. Je suis déjà comme, oh mon Dieu. Et puis ils commencent à me donner des conseils sur l'investissement. Je me dis, pourquoi devrais-je suivre les conseils d'un gars qui a le mot commerçant dans son nom d'utilisateur et qui a une photo d'une chèvre ? Croyez-moi, je ne prends aucun type de conseil financier ou autre de la part de M. Goat ici. Le problème est que les commerçants, comme les joueurs, croient vraiment que le succès est juste au coin de la rue, et parfois ils goûtent même au succès. "Oh mon Dieu, j'ai acheté cette action et elle a augmenté de 200 %. Oh, c'est tellement fantastique." Et parfois, ils vendaient et en tiraient de l'argent. Le problème est que, comme nous le savons, vous ne pouvez pas le faire de manière cohérente à long terme. Vous perdrez – même les gens chics portant des costumes chics à New York à Wall Street, ils perdront. Ainsi, la chose la plus simple à faire est d'accepter la recherche qui dit que l'investissement passif à faible coût sera la meilleure stratégie d'investissement à long terme.

Problèmes avec cela, comme je l'ai déjà mentionné, ils ont le sophisme des joueurs. En Amérique, nous ne voulons être moyens en rien, même si par définition, la plupart d'entre nous le sont. Et donc, les gens disent : « Je ne veux pas la moyenne ; 7 %, c'est tellement ennuyeux. Il va me falloir beaucoup de temps pour gagner de l'argent. Je fais "Oh, mon Dieu, peu importe, je n'essaie plus de te convaincre." Ainsi, dans le cas de Christian dans l'émission, il avait en fait assez bien réussi grâce à son 401 (k) diversifié. Il avait très bien fait, alors je l'ai laissé cuire un peu. Parfois, je n'ai pas besoin de faire le point dès le départ. Je viens de laisser cuire. Et nous avons découvert devant la caméra qu'il avait perdu des dizaines de milliers de dollars, même sa femme ne le savait pas. C'était un grand moment, soit dit en passant. J'étais comme allez-y, parlez entre vous. Et en même temps, je leur ai aussi demandé à tous les deux – ils forment un couple fantastique – j'ai dit : « Quelle est votre vie riche ? Que voulez-vous faire ensemble ? Et ils m'ont raconté cette belle vision : ils voulaient construire un empire ensemble. Ils veulent retirer la mère de Christian. Ils veulent faire toutes ces belles choses. J'ai dit : "Génial, tu peux le faire. Faisons en sorte que cela se produise. Mais regardons ce qui se passe ici."

Et quand j'ai augmenté les enjeux pour eux et que je les ai aidés à cocréer une vision, il est devenu clair que certains des comportements financiers dysfonctionnels qu'ils utilisaient ne les servaient pas. Mais si j'étais juste entré et que j'avais défoncé la porte et dit : "Arrêtez de choisir des actions !" Ils auraient jeté un coup d'œil et dit merci beaucoup, mais non merci. Donc, mon travail consiste à aider les gens à créer une vision d'une vie riche et souvent ils se rendent compte que leurs propres comportements ne les servent pas.

Benz : J'aimerais connaître votre point de vue sur la cryptographie. Vous avez eu cette excellente métaphore sur la façon dont les pièces de nos portefeuilles sont comme les différentes pièces d'une garde-robe et vous avez comparé la pièce cryptographique à Crocs, de manière assez désobligeante - en quelque sorte suggérant que vous n'en avez pas besoin, cela ne va pas vous aller bien . Pouvez-vous nous faire part de vos réflexions sur la crypto?

Sethi : Eh bien, je pense que la cryptographie est un excellent moyen si vous voulez spéculer ; c'est fantastique, c'est assez volatil. Je pense que si vous avez un portefeuille entièrement diversifié et que vous avez tout géré, tout est automatisé et vous vous dites : "Vous savez quoi, je veux prendre 1 % à 5 % de mon portefeuille et m'amuser avec." Fantastique. Le problème est que lorsque je parle à ces fanatiques de la crypto - qui, soit dit en passant, ont tous disparu au cours de la dernière année et demie - ils disaient: "Je suis tout à fait dans la crypto." Je vais, "Avez-vous un portefeuille diversifié?" Et ils me regardent comme si j'étais un vieil homme et ils disent : "La diversification, c'est pour les baby-boomers." Et je dis juste, "Tu es condamné, il n'y a rien que je puisse faire pour t'aider." L'idée que vos investissements doivent devenir votre identité est le début de la fin. Et vous voyez que lorsque vous avez ces jokers aux yeux laser sur Twitter qui publient tous ces stocks de mèmes et disent des cryptos à propos de fiats sur bla bla bla, tous ces arguments ne tiennent absolument pas la route.

Sans surprise, j'ai présenté de nombreuses dynamiques sectaires que j'ai étudiées à l'université - langage intérieur, en groupe, hors groupe, toutes sortes de choses. Eh bien, devinez quoi, la plupart de ces gens ont perdu beaucoup d'argent et ils ont tous semblé disparaître. Beaucoup de gens qui m'envoient des messages, parce que je suis très ouvert sur la crypto et la dynamique qui l'entoure, ils suppriment tous leurs comptes, ils sont partis. Ceux qui restent cependant, de manière fascinante, continuent de publier des articles sur la cryptographie. Je me dis, wow, tu as perdu 70% de ton argent, tu continues à poster, comme si ça allait marcher. Continuez à poster mon frère, je suis sûr que tout revient. Et encore une fois, cela ne me dérange pas si les gens s'amusent un peu avec l'argent et l'investissement, une fois que vous avez un portefeuille entièrement diversifié. Mais ce que vous trouvez souvent si vous creusez vraiment profondément et que j'ai, j'ai parlé à des milliers de crypto - je ne les appelle même pas des investisseurs, ce sont des spéculateurs - et vraiment l'un des principaux arguments au fond qu'ils admettent est , "Si je devais simplement adopter une stratégie d'investissement passif, il me faudrait beaucoup de temps pour gagner de l'argent. Je suis impatient, je ne veux pas attendre. Donc, je fais tapis maintenant, parce que c'est ma seule chance." Et je rejette simplement cette prémisse.

Ptak : Vous avez parlé des couples et des interactions que vous avez eues avec eux au sujet de leur vie financière à divers moments de notre conversation. Ainsi, un débat éternel dans le contexte des couples est de savoir s'ils doivent tout combiner, maintenir des comptes séparés ou utiliser une sorte de système hybride. La question est, laquelle de celles-ci est favorable à votre avis ?

Sethi : Je vais vous dire mon avis, mais je vais aussi vous dire ce que je vois avec les couples. Mon opinion, ce que je préférerais, c'est que les gens utilisent un système hybride, c'est-à-dire un compte joint qui couvre les dépenses communes, puis des comptes individuels séparés avec de l'argent qui ne se pose aucune question, vous l'aimez pour le massage, vous l'aimez pour le golf, peu importe. Je ne vois pas toujours ça, je ne vois pas toujours ça, et voici quelque chose de vraiment intéressant que j'ai appris sur les structures de compte dans les couples. Beaucoup de gens ont des comptes joints. Beaucoup de gens ne combinent pas les comptes. Cela seul n'indique pas s'ils vont réussir ou non avec de l'argent. Ce qui est beaucoup plus indicatif, c'est que les couples qui s'assoient et discutent de la façon dont ils veulent que leur argent aille ensemble ont tendance à ouvrir des comptes conjoints. Donc, ce ne sont pas les comptes conjoints qui font que les gens en couple réussissent, c'est le fait qu'ils se sont assis et en ont parlé. Et je le sais parce que je parle à des couples qui se sont assis, en ont intentionnellement parlé et ont dit, nous voulons tenir des comptes séparés. Et ils vont très bien. Ainsi, ce ne sont pas les comptes en eux-mêmes qui déterminent si un couple va réussir ou non ; c'est qu'ils en parlent et en parlent régulièrement.

Benz : Pensez-vous que c'est générationnel ? Je me souviens d'avoir rencontré ce truc de compte séparé et je dois dire que c'était un peu étranger pour moi. J'ai supposé que toutes les personnes mariées combinaient pleinement leurs finances, mais pensez-vous que cela varie selon les générations ?

Sethi : Oui, et je pense qu'il y a plusieurs raisons à cela. Historiquement, nous avons peut-être vu, en particulier dans les couples plus âgés, qu'un partenaire était le principal soutien de famille ou peut-être le seul soutien économique dans la relation. Vous verrez maintenant que les deux membres d'une relation ont tendance à fonctionner. Il y a aussi des gens qui se marient plus tard, ce qui signifie qu'ils sont devenus beaucoup plus établis avec leurs comptes. Il existe donc une variété de dynamiques au-delà du simple compte bancaire que les gens utilisent. Mais absolument, je suis d'accord avec vous, générationnellement, les jeunes couples que je vois sont beaucoup plus susceptibles d'avoir des comptes séparés ou de tenir des comptes séparés que les couples plus âgés à qui je parle, qui ont presque massivement combiné leurs comptes.

Ptak : Vous n'êtes pas non plus un grand fan des couples qui délèguent entièrement les questions financières à un seul partenaire. Pourquoi n'est-ce pas une bonne idée ? Après tout, les couples délèguent tout le temps les tâches ménagères ou les tâches ménagères. Pourquoi n'est-ce pas raisonnable lorsqu'il s'agit de questions financières?

Sethi : Oui. Chaque couple a un partenaire qui a tendance à faire certaines tâches et un autre partenaire qui a tendance à en faire d'autres, et il se peut que vous vidiez le lave-vaisselle, je sors les poubelles. Mais nous ne déléguons pas certaines choses. Il serait très rare de nos jours de voir un partenaire s'occuper exclusivement de la parentalité. Ce n'est tout simplement plus vraiment la façon dont les choses se font et ce que cela signifie, c'est qu'il y a certaines choses dans une relation où une personne peut s'en occuper. Les enjeux sont relativement faibles. Oh, wow, vous n'avez pas chargé le lave-vaisselle correctement, d'accord, peu importe. Mais quand il s'agit de grandes, grandes, grandes choses, comme la parentalité et l'argent, celles-ci ne peuvent pas être déléguées. Et je vais vous dire dans ma relation ce qui s'est passé.

Donc, si vous pensez à la délégation, techniquement, je devrais probablement être celui qui gère l'argent dans notre relation. Lorsque nous nous sommes rencontrés, je dirigeais déjà mon entreprise depuis environ 15 ans et je suis assez doué pour l'argent. J'y pense tous les jours à cause de mon entreprise, je sais investir. Mais assez tôt, j'ai dit à ma femme maintenant, j'ai dit que j'aimerais que nous soyons tous les deux impliqués dans notre argent et je vais vous dire pourquoi. D'abord, je vais me faire renverser par un bus un jour, il va se passer quelque chose. Et le pire pour moi serait de vous laisser sans défense sans savoir où est l'argent, comment ça marche, ou être capable de vous protéger des inévitables requins qui tournent en rond. Deuxièmement, je veux que nous ayons une deuxième paire d'yeux. Je ne veux pas faire ça moi-même. Je veux que nous créions une culture d'intendance dans notre famille. Nous savons que nous allons utiliser l'argent stratégiquement pour notre propre vie, pour notre famille et certainement pour la charité. Nous devons faire ça ensemble. Et puis finalement, c'est juste beaucoup plus amusant. C'est beaucoup plus amusant d'avoir un partenaire, de le faire ensemble, surtout quand on peut rêver ensemble et c'est vraiment l'essentiel. Lorsque nous pensons à l'argent, nous pensons souvent aux obligations, au remboursement de la dette et au paiement des factures. Tout ça, c'est 1% de ça. Quand je pense à l'argent, je pense à faire un voyage en Inde pour voir ma famille. Je pense à un pourboire énorme quand je sors. Je pense à un beau manteau que je peux acheter. Je pense aux choses qui me rendent heureux et qui nous rendront heureux et c'est pourquoi déléguer à une seule personne dans une relation est, à mon avis, un comportement très, très malsain.

Benz : Je veux m'adresser aux couples avec des revenus variables, des niveaux de revenus inégaux, où une personne gagne beaucoup plus. Cela s'est produit à quelques reprises dans l'émission. Cela peut donc créer un déséquilibre de pouvoir dans la relation. Il y avait un père au foyer, je pense que vous avez remarqué qu'il y avait une sorte de déséquilibre de pouvoir là-bas. Avez-vous des stratégies pour résoudre les tensions qui peuvent survenir dans ce genre de situation?

Sethi : C'est tellement intéressant de voir la dynamique du pouvoir émerger en matière d'argent, et dans le cas de l'épisode 1, vous avez rencontré Matt et Amani. Et Matt est resté à la maison, et Amani gagne assez d'argent. Et c'est assez fascinant pour une variété de raisons, y compris que cela déforme en quelque sorte notre compréhension culturelle que pendant si longtemps en Amérique, les gens ont simplement accepté que dans une relation hétérosexuelle, il puisse gagner plus qu'elle. Mais cela change. En fait, dans les grandes villes, les jeunes femmes dans la vingtaine gagnent plus que les jeunes hommes. Et c'est quelque chose dont il faut parler parce que c'est très, très tabou de parler d'argent et de pouvoir, d'argent et de genre. Et j'aime vraiment mettre en lumière ces sujets. J'ai un épisode 65 sur mon podcast. Il y a une jeune femme, elle sort avec ce type depuis environ un an. Et elle me dit : "Je veux qu'il récupère le chèque au dîner." Il dit: "OK, j'essaie. Mais quand je glisse ma carte de crédit sur la table, elle la glisse en arrière et dit:" Je veux que tu investisses dans ton Roth IRA. "" OK, intéressant.

Puis j'apprends qu'il a récemment lancé une entreprise - il gagne 2 000 $ par mois et elle gagne 200 000 $ par mois. Elle gagne 100 fois ce qu'il gagne, donc nous avons le pouvoir. On a la classe, on a le genre tous réunis sur les épisodes 64 et 65 du podcast. Et avec des couples avec de gros revenus divergents, la meilleure chose que je fasse est simplement de mettre en lumière cet éléphant dans la pièce. Je dis: "Qu'est-ce que ça fait de gagner plus?" Et vous découvrirez des choses vraiment particulières. La personne à faible revenu est presque toujours obsédée par le mot C, contribuer - "Je veux contribuer". Si quelqu'un gagne 2 fois, 3 fois, 5 fois, 100 fois plus, il est probablement peu probable que vous puissiez contribuer financièrement au même niveau. Et l'une des choses que je partage très franchement avec les gens, c'est que dans une relation, oui, l'argent est important, mais ce n'est qu'une petite partie d'une vie riche. Il y a tellement d'autres façons dont les partenaires peuvent contribuer, et nous ouvrons donc cette discussion. Nous parlons de ce à quoi cela ressemblerait, de ce qui vous rendrait heureux, vous sentez-vous inquiet, avez-vous honte ? Et que faudrait-il pour que vous vous sentiez bien avec l'argent ? C'est le point de départ.

Ptak : L'une des personnes avec qui vous travaillez payait chaque année à un conseiller financier un pourcentage de l'actif, dans ce cas 1 %. Vous avez suggéré qu'elle cherche un conseiller horaire. Pourquoi pensez-vous que c'est un meilleur modèle pour les conseils financiers?

Sethi : La grande majorité des gens qui paient 1 % n'ont aucune idée de ce que cela signifie, et c'est exactement comme ça que Wall Street l'a conçu. Un pour cent semble si innocent - oh 1 %, ce n'est pas grave. Les gens ne savent pas que cela représentera environ 28 % de leur rendement à vie et que payer 1 % n'est pas la même chose que d'embaucher quelqu'un pour tondre votre pelouse. Vous ne paieriez jamais à cette personne un pourcentage de votre portefeuille. J'ai reçu beaucoup de chaleur de la part de conseillers financiers qui, comme on pouvait s'y attendre, n'aiment pas Ramit Sethi disant que vous ne devriez pas payer 1% AUM. Et je veux être vraiment clair : je n'ai aucun problème à payer un conseiller un tarif horaire, même un tarif horaire élevé. Je pense que vous devriez payer pour des conseils premium. J'ai moi-même engagé un conseiller financier pour me donner un second regard sur ma propre allocation d'actifs. Mais jamais AUM - que vous n'obtenez pas de meilleures performances, vos incitations ne sont pas alignées et, pire que tout, les gens n'ont vraiment aucune idée de combien 1% leur coûte réellement.

Benz : Eh bien, Ramit, cette discussion a été formidable. Nous apprécions vraiment que vous ayez pris le temps d'être avec nous aujourd'hui.

Sethi : Merci de m'avoir de retour. J'apprécie toujours nos conversations.

Ptak : Oh, de même. Merci encore.

Benz : Merci de nous avoir rejoint sur The Long View. Si vous le pouvez, veuillez prendre un moment pour vous abonner et évaluer le podcast sur Apple, Spotify ou partout où vous obtenez vos podcasts.

Vous pouvez nous suivre sur Twitter @Christine_Benz.

Ptak : Et @Syouth1, c'est-à-dire SYOUTH et le chiffre 1.

Benz : George Castady est notre ingénieur pour le podcast et Kari Greczek produit les notes de l'émission chaque semaine.

Enfin, nous aimerions avoir vos commentaires. Si vous avez un commentaire ou une idée d'invité, veuillez nous envoyer un courriel à [email protected]. Jusqu'à la prochaine fois, merci de vous joindre à nous.

(Avis de non-responsabilité : cet enregistrement est fourni à titre informatif uniquement et ne doit pas être considéré comme un conseil en investissement. Les opinions exprimées le sont à la date de l'enregistrement. Ces opinions sont susceptibles de changer. Les points de vue et opinions des invités sur ce programme ne sont pas nécessairement ceux de Morningstar. , Inc. et ses sociétés affiliées. Bien que cet invité puisse concéder sous licence ou proposer des produits et services de Morningstar et de ses sociétés affiliées, sauf indication contraire, il n'est pas affilié à Morningstar et ses sociétés affiliées. Morningstar ne garantit pas l'exactitude ou l'exhaustivité des les données présentées ici. Jeff Ptak est un employé de Morningstar Research Services LLC. Morningstar Research Services est une filiale de Morningstar, Inc. et est enregistré auprès de la Securities and Exchange Commission des États-Unis. Morningstar Research Services ne sera pas responsable des décisions de négociation, dommages ou autres pertes résultant de ou liés à l'information, l'analyse des données ou des opinions, ou leur utilisation.Les performances passées ne préjugent pas des résultats futurs. Tous les investissements sont soumis à un risque d'investissement, y compris une éventuelle perte de capital. Les particuliers doivent sérieusement se demander si un investissement leur convient en se référant à leur propre situation financière, à leurs objectifs d'investissement et à leur profil de risque avant de prendre toute décision d'investissement.)

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